IRP 중도해지 불이익, 꼭 알고 결정하세요

IRP 중도해지 불이익, 꼭 알고 결정하세요

 

 

 

 

IRP(개인형 퇴직연금)는 노후 대비를 위해 세제 혜택을 주는 대신, 중도해지 시 불이익이 큰 상품입니다. 단순히 “돈을 빼면 된다”라고 생각했다가 예상보다 큰 손해를 볼 수 있어 주의가 필요합니다.

1. 세액공제 받았던 금액, 다시 토해냅니다

IRP에 납입하면 연말정산에서 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
하지만 중도해지할 경우, 그동안 받았던 세금 혜택이 사라집니다.

• 세액공제 받은 금액 → 기타소득으로 간주
• 16.5% (소득세 15% + 지방세 1.5%) 세금 부과

즉, 연말정산으로 돌려받았던 돈을 다시 세금으로 내게 됩니다.

2. 운용 수익에도 세금이 붙습니다

IRP 계좌 안에서 발생한 투자 수익은 원래 연금 수령 시까지 과세 이연됩니다.
하지만 중도해지를 하면 이 혜택도 사라집니다.

• 운용 수익 전액에 16.5% 세금
• 수익이 클수록 세금 부담도 커짐

장기간 운용할수록 손해가 더 커질 수 있습니다.

3. 예외적으로 불이익이 없는 경우도 있습니다

다음과 같은 법에서 정한 사유에 해당하면 중도해지를 하더라도 불이익이 줄어들거나 없습니다.

• 가입자 사망
• 해외 이주
• 장기간 요양이 필요한 중대한 질병
• 파산 또는 개인회생 절차 개시

단, 증빙서류가 필요하며 금융기관 심사를 거쳐야 합니다.

4. 급하게 돈이 필요하다면 다른 방법도 고려하세요

IRP를 중도해지하기 전, 아래 방법을 먼저 검토해보는 것이 좋습니다.

• 세액공제 받지 않은 납입금만 인출 가능한지 확인
• 다른 예·적금, 비상금 활용
• ISA, CMA 등 상대적으로 유연한 금융상품 활용

IRP는 마지막 수단으로 생각하는 것이 안전합니다.

5. IRP 중도해지, 이런 분들은 특히 주의하세요

• 단기 자금용으로 IRP를 만든 경우
• 세액공제를 매년 최대치로 받은 경우
• 투자 수익이 많이 쌓여 있는 경우

이 경우 중도해지 시 체감 손실이 매우 큽니다.

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정리하면

IRP는 세금 혜택이 큰 대신,
👉 중도해지 불이익도 매우 큰 상품입니다.

잠깐의 자금 필요 때문에 해지했다가
세금으로 더 큰 손해를 보는 경우가 많으니,
반드시 불이익을 정확히 이해한 후 결정하세요.